Малый бизнес: Самый трудный клиент

Малый бизнес в большей части своей непрозрачен, у таких предприятий часто отсутствует грамотный финансовый учет и нет достаточного залогового обеспечения. Подавляющее большинство небольших фирм, фактически имея залог, не может им воспользоваться в качестве обеспечения, поскольку этот залог отсутствует на балансе. И это только малая толика того, с чем сталкиваются банки, работая с малым бизнесом. И еще эта пугающая статистика: из 10 зарегистрированных предприятий малого бизнеса через полгода выживает только 5. И как прикажете кредитовать такого клиента?

Шаги навстречу малому бизнесу
- В последнее время прослеживается положительная тенденция, когда малые предприятия, ощущая необходимость получения банковского финансирования, охотно легализуют бизнес, - говорит Александр Машир, директор департамента малого и среднего бизнеса Импэксбанка. - Наши специалисты не только выдвигают заемщику требования по ведению учета, оформлению залога и т.п., но и дают практические рекомендации, как грамотно это сделать. Если заемщик соглашается с рекомендациями банка, то вероятность получения финансирования многократно возрастает.

Но это не означает, что кредитование малого бизнеса стало реально развиваться только после того, как предприниматели начали подстраиваться под требования банкиров. Шаги навстречу пришлось сделать и банкам - и настроить свои программы кредитования в соответствии с реалиями малого бизнеса. Теперь многие банки разрабатывают для малых предприятий целый продуктовый ряд. Одни продукты предлагаются для пополнения оборотных средств, другие - для модернизации производства. Для пополнения "оборотки" предприниматели могут оформить овердрафт, получить кредитные линии, кредиты под торговую выручку, экспресс-кредиты или краткосрочные ссуды. На приобретение основных средств банки предлагают более "длинные" и "объемные" займы под залог имущества (в том числе и приобретаемого). Отдельные продукты разрабатываются для индивидуальных предпринимателей. Кроме того, банкиры стали быстрее принимать решение, сокращать пакет документов и менять требования к обеспечению.

Черный список
Благодаря совместным уступкам малый бизнес стал реально получать банковское финансирование. Но это не означает, что с финансированием малого бизнеса теперь полный порядок и никаких проблем уже не осталось. Предпринимателей еще очень многое не устраивает в банковских программах. Это и высокая стоимость заимствования, и необходимость страхования залога, и требование перехода на обслуживание в кредитующий банк, и краткосрочность займа, и небольшие суммы беззалоговых кредитов.

У банкиров тоже имеется свой "черный список". Банкиры хотят, чтобы часть рисков при финансировании малого бизнеса государство взяло на себя. Еще одной проблемой банкиры называют недостаточную информированность предпринимателей о возможностях взаимодействия с банком. Некоторые банки основной проблемой называют отсутствие налоговых льгот у небольших предприятий.

Кто получает кредит
На кредитование могут рассчитывать малые предприятия из любой сферы деятельности: производство, торговля, услуги. Главное - успешный бизнес не менее полугода (или года). Сумма выдаваемого кредита обычно ограничена 10 млн. руб., сроки кредитования - до 3 лет. Стартовый бизнес обычно не кредитуется. Для рассмотрения заявки необходимо предоставить данные бухгалтерской отчетности за прошедший год, а также данные управленческой отчетности, такие как выручка предприятия, статьи расходов, основные средства, участвующие в бизнесе, наличие кредитов и займов.

Источник: По материалам "Финансовые Известия"