Малому бизнесу - большие деньги

Открыть собственное дело. Это желание наверняка в определенный период жизни посещало каждого. Поэтому к словосочетанию "малый и средний бизнес" (МСБ), все активнее звучащему в последнее время, многие из нас не равнодушны. Тем более, процессы, которые протекают в этой области экономики, притягивают внимание уже не только государства, но и финансовых институтов. А значит, встать во главе своего предприятия в скором времени будет вполне реально. Банки кредитуют предпринимателей охотно: ставки по кредитам снижаются, условия для заемщиков смягчаются. Тем не менее, проблем, которые тормозят развитие этого вида банковских услуг, еще хватает. Это и вопрос обеспечения кредита, и отсутствие реального бизнеса у потенциального заемщика, и высокий риск финансирования для банков. О ситуации на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, а также о том, как получить ссуду в Росбанке, рассказывает начальник отдела маркетинга услуг Департамента по работе с малым бизнесом Игорь Корольченко.

Каким Вы видите развитие рынка кредитования мелкого и среднего бизнеса в России, почему этот рынок является перспективным?
В условиях усиления конкуренции и снижения эффективности в "традиционных" отраслях банковской деятельности наиболее перспективным на сегодняшний день является развитие розничного кредитования и кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Это обусловлено высоким уровнем доходности операций и большой востребованностью финансирования малых и средних предприятий. Конкуренция на этом рынке сегодня стремительно усиливается, многие банки, в том числе региональные, переходят к активному кредитованию сегмента МСБ. Тем не менее, спрос, особенно в регионах, пока превосходит предложение.

Так, емкость рынка кредитования малого и среднего бизнеса в России оценивается экспертами в 25–30 млрд. долл. США. Сегодня объем кредитов, предоставленных банками, составляет по разным оценкам 2,5–6 млрд. долл. США или 10-15% от потенциального объема. Неудовлетворенный спрос – около 85 - 90%.

Сложна ли процедура получения кредита?
Для рассмотрения вопроса о получении кредита предпринимателю нужно заполнить анкету-заявку в любом отделении или на сайте Росбанка. Также потребуется предоставить в банк пакет документов, который различается для предприятий – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В чем заключаются основные трудности при выдаче кредитов и проверке кредитоспособности, каким образом вы проверяете кредитоспособность клиента?

При рассмотрении кредитной заявки и принятии решения о выдаче кредита основная трудность заключается в правильной оценке реального бизнеса клиента и уровня его кредитоспособности в условиях, когда эта оценка производится не только по данным финансовой, но и с учетом управленческой отчетности. При рассмотрении заявки кредитный специалист по работе с малым и средним бизнесом выезжает к клиенту на место ведения бизнеса, где собирает информацию и документы о его хозяйственной деятельности. На основе полученной информации кредитный специалист банка составляет баланс предприятия, отчет о прибылях и убытках и отчет о движении денежных потоков. Структурированная таким образом информация заносится в формуляр, анализируя который принимается решение о предоставлении кредита.

Какие сектора малого и среднего бизнеса больше всего нуждаются в кредитах, какова динамика?
Основными заемщиками Росбанка в сегменте малого и среднего бизнеса в настоящее время являются индивидуальные предприниматели и предприятия, работающие в сфере розничной (51%) и оптовой торговли (13%), сферы услуг (16%), промышленности (12%), транспорта (5%), сельского хозяйства (2%) и строительства (1%). Такая структура, в целом, отражает и потребности предприятий различных отраслей.

На какие ресурсы может рассчитывать предприниматель в рамках Программы?
В рамках Программы Росбанка предприниматель может получить средства на ведение и развитие бизнеса в рублях или иностранной валюте в сумме, эквивалентной от 5 тыс. долларов США до 500 тыс. долларов США на срок до 3 лет по ставкам, реально сложившимся на рынке в России. Программа состоит из трех Тарифов, условия получения кредитов по которым разработаны специалистами банка в целях удовлетворения потребностей максимально широкого круга представителей малого и среднего бизнеса. Кроме различий в диапазоне сумм кредита, срока на который он выдается и по величине процентной ставки, Тарифы имеют другие особенности, например, по сроку рассмотрения заявки или льготам при погашении кредита. Решение о выдаче кредита принимается банком в срок от 3 до 15 рабочих дней с учетом индивидуальных особенностей бизнеса предпринимателя.

Что принимает банк в залог по кредиту?
Кредит предусматривает залоговое обеспечение и поручительство физических и/или юридических лиц. В качестве залогового обеспечения принимается личное имущество, транспорт, недвижимость, оборудование, товарно-материальные запасы. Также возможно смешанное обеспечение, включающее в себя различные сочетания залогов. Поручителем должен выступить руководитель или учредитель бизнеса. Для Индивидуального предпринимателя необходимо согласие супруга/супруги на сделку.

Каков у вас в данный момент процент просроченных кредитов для мелкого и среднего бизнеса?
Технология кредитования позволяет учитывать существующие риски и формировать высококачественный кредитный портфель. Так, по состоянию на 1марта 2006 объем просроченной задолженности по Программе кредитования предприятий МСБ находится на уровне 0,04% от объема портфеля.

Какими вы видите механизмы улучшения возврата кредитов? Как вы работаете с клиентами в этом направлении?
Основной путь - это реструктуризация задолженности. Мы считаем, что проблемы с задолженностью клиентов малого и среднего бизнеса должны решаться в досудебном порядке. Ключевой фигурой в данной работе является кредитный специалист по МСБ, ведущий сделку от начала до конца. Основные резервы улучшения этой работы лежат в области более тесного взаимодействия специалистов всех служб Банка – кредитования, юристов и безопасности.

Какие существуют ограничения в получении кредита?
Ограничения существуют. Кредиты не предоставляются на развитие игорного бизнеса; производство крепких алкогольных напитков и табака; операции с ценными бумагами; спекулятивные операции на финансовых рынках; финансирование видов деятельности, запрещенных законодательством РФ.

Также у предприятия/ИП на момент рассмотрения заявки должен быть положительный опыт работы в бизнесе не менее 6 мес., не должно быть просроченной задолженности по финансовым обязательствам перед банками, текущей картотеки к счетам, просроченной задолженности перед бюджетом или внебюджетными фондами.

Возможно ли досрочное погашение кредита?
По условиям Программы погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными долями или по индивидуальному графику. Досрочное погашение возможно в полном объеме при условии истечения 3-х месяцев с даты получения кредита. Кроме того, банк предоставляет субъекту МСБ возможность отсрочки в погашении основного долга по кредиту на срок до 6 мес.

Источник: Московский Комсомолец